漫談互聯(lián)網(wǎng)消費金融：和P2P可不是一回事！
關(guān)鍵字：數(shù)據(jù)公司2016-05-31
廈門微信開發(fā):如今，隨著我國經(jīng)濟步入“新常態(tài)”、居民收入不斷提高，以及政府政策的刺激消費，“消費金融”一時間成為熱詞。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，創(chuàng)業(yè)投資對理財、支付領域興致缺缺，P2P行業(yè)又頻頻面臨信任危機，人們關(guān)注的焦點便投向了互聯(lián)網(wǎng)消費金融。一時間，消費金融市場可謂是“遍地梨花開”，涌現(xiàn)出了各種互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務，有基于消費場景的，如螞蟻花唄、京東白條，也有純借現(xiàn)金的，如支付寶的借唄、騰訊的微粒貸、2345貸款王等等。
消費金融：并非新鮮事兒
所謂消費金融，就是向消費者提供消費貸款的金融服務方式，通俗點說，就是在你缺錢消費的時候借給你錢花，或者先幫你買好東西、事后分期付款。除了房貸、車貸以外，家電、3C產(chǎn)品、裝修這些開支都可以通過消費金融方式購買。
其實“消費金融”并不是新鮮事物，早在上世紀90年代，日本的消費金融行業(yè)就進入了成熟期。在日本大大小小的商業(yè)街、酒吧街、賽馬場等附近都會找到Promise或者武富士（日本top2的消費金融公司）的廣告牌與店面。進入店面后，遞上身份證、回答若干問題、簽個字，不到半個小時就可借到一筆現(xiàn)金，少則幾千日元，多則數(shù)十萬日元。這就是現(xiàn)金貸款。同樣，在各大賣場里，也有各類辦理分期賒購的柜臺，這就是消費金融里的分期消費。
美國的消費金融市場也是如此，線下網(wǎng)點覆蓋率高、個人征信系統(tǒng)強大、審批效率極快。與美日不同的是，我國消費金融市場剛剛起步，線下門店少、征信體系不健全、風控手段少，
但隨著互聯(lián)網(wǎng)場景的不斷擴展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融概念的普及、消費習慣的改變，通過互聯(lián)網(wǎng)恰好可以快速推廣業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也為風險控制提供了強有力的保障，所以，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在中國得以迅速發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)消費金融：消費金融的電子化、網(wǎng)絡化、信息化
與傳統(tǒng)的消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費者提供消費貸款的金融服務，是傳統(tǒng)消費金融活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡化、信息化，其本質(zhì)還是消費金融。二者都繞不開三個重點環(huán)節(jié)：哪里找用戶（where）、如何判斷好人與壞人（how）、提供什么樣的金融產(chǎn)品（what）。
而每次談起互聯(lián)網(wǎng)消費金融，也會有很多人將其與P2P劃等號，其實不然。在傳統(tǒng)P2P平臺進行投資理財?shù)馁Y金，一般是借給了有資金需求的中小微企業(yè)，可能用于廠房擴建、企業(yè)運營，也可能是過橋資金，錢借給企業(yè)以后被花在哪里，投資人很難一一查證。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域，每一筆都是用在個人消費的小額貸款。
圖解互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全性
互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來：創(chuàng)新有N種可能
長久以來，我國一直處于重投資輕消費的經(jīng)濟發(fā)展模式，導致與世界發(fā)達國家相比，我國消費占GDP比重較低。目前，我國消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在美國市場，該占比超過60%。以中國的人口基數(shù)，消費信貸占比將還有很大的上升空間。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國消費金融市場已超9萬億元，預計2019年中國消費信貸規(guī)模將超過37萬億元。對于市場來說，消費金融是一片新的藍海，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及，消費者偏好呈現(xiàn)出多樣化，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在未來也會出現(xiàn)N種可能，筆者嘗試拋磚引玉。
其一，利息會為0嗎？
互聯(lián)網(wǎng)盛行各種價格競爭，隨著市場的競爭加劇，利息（包括手續(xù)費等）肯定會逐漸下降，肯定會有為0的可能性。當利息為0，營利的方式也就發(fā)生了轉(zhuǎn)變，比如消費金融平臺可以引流、聚集用戶，用戶多了，可將其中資質(zhì)好的引導去使用其他大額貸款產(chǎn)品，并收取傭金；或者不提供現(xiàn)金，而是購買商家的產(chǎn)品給用戶，從商家那里賺取補貼。
其二，能否有網(wǎng)絡抵押物？
如果有抵押物，用戶的借貸額可以大幅提升，壞賬率也可以降低。但是傳統(tǒng)金融要求的抵押物都是線下實物，無法適合線上平臺全國展業(yè)、快速審核的要求。那么互聯(lián)網(wǎng)上有無有價值可以充當?shù)盅何锏臇|西？當然也是存在可能，像我們常見的股票、游戲里值錢的道具、各類電商平臺里可折現(xiàn)的積分……
其三，能否跨境借款？
商品貿(mào)易都跨境了，金融在一定管制下也會可行。設想一下：一家美國消費金融公司通過中國用戶的實名微博賬戶作為抵押，貸款給其比特幣，用于在比特幣電商平臺消費，之后，用戶可用人民幣購買比特幣還本金及利息。
金融的本質(zhì)是給實體一個杠桿、用于加速實體更好更快的發(fā)展。在金融發(fā)展的過程中，確實會衍生出只靠金融的純虛擬經(jīng)濟投機行為，但那不能成為主流。套句俗語，一切不以造福人類社會為出發(fā)點的金融業(yè)態(tài)都是耍流氓。所以，隨著消費者對產(chǎn)品和服務訴求的日趨精細化與多元化，想要做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融，實質(zhì)還是要做好產(chǎn)品定位，結(jié)合消費者偏好和市場需求，推出簡單、安全、放心的產(chǎn)品。(廈門微信開發(fā)文章來自百度新聞)