漫談互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融：和P2P可不是一回事！
關(guān)鍵字：數(shù)據(jù)公司2016-05-31
廈門微信開(kāi)發(fā):如今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”、居民收入不斷提高，以及政府政策的刺激消費(fèi)，“消費(fèi)金融”一時(shí)間成為熱詞。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)投資對(duì)理財(cái)、支付領(lǐng)域興致缺缺，P2P行業(yè)又頻頻面臨信任危機(jī)，人們關(guān)注的焦點(diǎn)便投向了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。一時(shí)間，消費(fèi)金融市場(chǎng)可謂是“遍地梨花開(kāi)”，涌現(xiàn)出了各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，有基于消費(fèi)場(chǎng)景的，如螞蟻花唄、京東白條，也有純借現(xiàn)金的，如支付寶的借唄、騰訊的微粒貸、2345貸款王等等。
消費(fèi)金融：并非新鮮事兒
所謂消費(fèi)金融，就是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式，通俗點(diǎn)說(shuō)，就是在你缺錢消費(fèi)的時(shí)候借給你錢花，或者先幫你買好東西、事后分期付款。除了房貸、車貸以外，家電、3C產(chǎn)品、裝修這些開(kāi)支都可以通過(guò)消費(fèi)金融方式購(gòu)買。
其實(shí)“消費(fèi)金融”并不是新鮮事物，早在上世紀(jì)90年代，日本的消費(fèi)金融行業(yè)就進(jìn)入了成熟期。在日本大大小小的商業(yè)街、酒吧街、賽馬場(chǎng)等附近都會(huì)找到Promise或者武富士（日本top2的消費(fèi)金融公司）的廣告牌與店面。進(jìn)入店面后，遞上身份證、回答若干問(wèn)題、簽個(gè)字，不到半個(gè)小時(shí)就可借到一筆現(xiàn)金，少則幾千日元，多則數(shù)十萬(wàn)日元。這就是現(xiàn)金貸款。同樣，在各大賣場(chǎng)里，也有各類辦理分期賒購(gòu)的柜臺(tái)，這就是消費(fèi)金融里的分期消費(fèi)。
美國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)也是如此，線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高、個(gè)人征信系統(tǒng)強(qiáng)大、審批效率極快。與美日不同的是，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)剛剛起步，線下門店少、征信體系不健全、風(fēng)控手段少，
但隨著互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的不斷擴(kuò)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融概念的普及、消費(fèi)習(xí)慣的改變，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)恰好可以快速推廣業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了強(qiáng)有力的保障，所以，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在中國(guó)得以迅速發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融：消費(fèi)金融的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化
與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，其本質(zhì)還是消費(fèi)金融。二者都繞不開(kāi)三個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)：哪里找用戶（where）、如何判斷好人與壞人（how）、提供什么樣的金融產(chǎn)品（what）。
而每次談起互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，也會(huì)有很多人將其與P2P劃等號(hào)，其實(shí)不然。在傳統(tǒng)P2P平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金，一般是借給了有資金需求的中小微企業(yè)，可能用于廠房擴(kuò)建、企業(yè)運(yùn)營(yíng)，也可能是過(guò)橋資金，錢借給企業(yè)以后被花在哪里，投資人很難一一查證。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，每一筆都是用在個(gè)人消費(fèi)的小額貸款。
圖解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的安全性
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來(lái)：創(chuàng)新有N種可能
長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)一直處于重投資輕消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，導(dǎo)致與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)占GDP比重較低。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在美國(guó)市場(chǎng)，該占比超過(guò)60%。以中國(guó)的人口基數(shù)，消費(fèi)信貸占比將還有很大的上升空間。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已超9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億元。對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融是一片新的藍(lán)海，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及，消費(fèi)者偏好呈現(xiàn)出多樣化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在未來(lái)也會(huì)出現(xiàn)N種可能，筆者嘗試拋磚引玉。
其一，利息會(huì)為0嗎？
互聯(lián)網(wǎng)盛行各種價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，隨著市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，利息（包括手續(xù)費(fèi)等）肯定會(huì)逐漸下降，肯定會(huì)有為0的可能性。當(dāng)利息為0，營(yíng)利的方式也就發(fā)生了轉(zhuǎn)變，比如消費(fèi)金融平臺(tái)可以引流、聚集用戶，用戶多了，可將其中資質(zhì)好的引導(dǎo)去使用其他大額貸款產(chǎn)品，并收取傭金；或者不提供現(xiàn)金，而是購(gòu)買商家的產(chǎn)品給用戶，從商家那里賺取補(bǔ)貼。
其二，能否有網(wǎng)絡(luò)抵押物？
如果有抵押物，用戶的借貸額可以大幅提升，壞賬率也可以降低。但是傳統(tǒng)金融要求的抵押物都是線下實(shí)物，無(wú)法適合線上平臺(tái)全國(guó)展業(yè)、快速審核的要求。那么互聯(lián)網(wǎng)上有無(wú)有價(jià)值可以充當(dāng)?shù)盅何锏臇|西？當(dāng)然也是存在可能，像我們常見(jiàn)的股票、游戲里值錢的道具、各類電商平臺(tái)里可折現(xiàn)的積分……
其三，能否跨境借款？
商品貿(mào)易都跨境了，金融在一定管制下也會(huì)可行。設(shè)想一下：一家美國(guó)消費(fèi)金融公司通過(guò)中國(guó)用戶的實(shí)名微博賬戶作為抵押，貸款給其比特幣，用于在比特幣電商平臺(tái)消費(fèi)，之后，用戶可用人民幣購(gòu)買比特幣還本金及利息。
金融的本質(zhì)是給實(shí)體一個(gè)杠桿、用于加速實(shí)體更好更快的發(fā)展。在金融發(fā)展的過(guò)程中，確實(shí)會(huì)衍生出只靠金融的純虛擬經(jīng)濟(jì)投機(jī)行為，但那不能成為主流。套句俗語(yǔ)，一切不以造福人類社會(huì)為出發(fā)點(diǎn)的金融業(yè)態(tài)都是耍流氓。所以，隨著消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)訴求的日趨精細(xì)化與多元化，想要做好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，實(shí)質(zhì)還是要做好產(chǎn)品定位，結(jié)合消費(fèi)者偏好和市場(chǎng)需求，推出簡(jiǎn)單、安全、放心的產(chǎn)品。(廈門微信開(kāi)發(fā)文章來(lái)自百度新聞)