LendingClub聯合創始人：區塊鏈會讓支付寶失業?
關鍵字：數據公司2016-07-20
廈門網站建設：7月18日，在金融科技峰會朗迪峰會（LendIt）期間，點融網首席執行官、LendingClub聯合創始人Soul Htite（蘇海德）接受了澎湃新聞的專訪，采訪期間，他提出“區塊鏈會讓支付寶失業”、“LendingClub對創始人的處理太嚴苛”、“熟人借貸行不通”等新穎觀點。
Soul Htite（蘇海德）是此前的全球最大網絡借貸平臺LendingClub（LC）的聯合創始人、前技術總裁，曾就職于甲骨文公司，負責設計開發工作。2012年，蘇海德將LendingClub的經驗帶入中國，創建點融網。
蘇海德介紹，目前他還在服務于LendingClub的技術部。作為LC前首席執行官Renaud Laplanche的合作伙伴和最好的朋友，Soul對他的評價很高：“我認為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業。沒有他的話，科技金融不會像現在一樣，最起碼美國是這樣。從這個意義上講，他是科技金融之父。”
Soul表示，Laplanche的確犯了錯，但是這個懲罰顯然太嚴重，因為如果發生在摩根大通或者花旗銀行的CEO身上，絕對不會導致辭職。
區塊鏈會讓支付寶失業？
在7月18日上午的峰會上，央行金融研究所所長姚余棟認為：“區塊鏈技術有可能是一個泡沫。”而在17日下午，阿里云金融業務事業部總監張立成也對澎湃新聞表示，區塊鏈的應用場景目前開發有限，“目前雖然大家都在研究區塊鏈，但是真正投區塊鏈公司的都是VC（風投），誰都不知道能不能做成，風險系數高。”
但是Soul并不這么認為，他笑稱，“阿里 害怕 區塊鏈，是怕別人研究了，讓人們之間的支付免費，這樣支付寶就沒有存在的意義了。”
Soul認為，區塊鏈對支付行業有顛覆作用。有了區塊鏈，人與人之間的現金流直接通過銀行，而不需要通過第三方。如果銀行都用區塊鏈，支付寶和微信支付就沒什么用途了。舉例而言就是，擁有比特幣的人可以把比特幣發送給世界上任何一個人，不需要通過支付公司，而比特幣就是建立在區塊鏈基礎之上的。
但張立成對此并不認同。他認為，區塊鏈的記賬效率偏低，區塊鏈每隔一段時間才更新一次數據，存在時間延遲，“所有的節點記的賬是一樣的，你在查的時候很可能信息還沒有同步到那個節點上，你查的數據是舊的。但是支付寶是瞬間完成支付的。”
張立成表示，不是所有金融業務都適合區塊鏈，也不可能有一種支付方式能覆蓋所有的應用場景，“就好像支付寶再牛，也只是在電商領域使用；財付通再牛，基本上也是用于社交支付；第三方支付還有100多家，照樣活著。”
此外，他對建立在區塊鏈技術之上的比特幣的使用持謹慎態度。他舉例稱，比特幣有這樣的應用場景：黑客向銀行要挾，否則用D-dos來攻擊，但是怕身份暴露不接受銀行轉賬，于是采用比特幣支付，“所以比特幣支付也會有一些地下的場景，不能所有的東西用比特幣支付。”
Soul表示，點融網在將來兩年會持續投入3000-4000萬美元研發區塊鏈應用，一方面是為了省去第三方支付，降低借款成本，提高收益率；另一方面則是方便合同雙方在公鏈上直接簽合同，有效防止虛假合同和重復欺詐。在這個過程中，P2P也能夠順利找到優質借款人，一舉三得。目前點融網區塊鏈網絡已經鋪設完畢。
至于何時上市，Soul表示起碼要等到業務量比宜人貸更大之后才會IPO，“我相信借助于區塊鏈，我們兩年或者不到兩年的時間內就能超過宜人貸的業務量。我所說的不是宜信，而是宜信下面的宜人貸，目前業務量是12億美元。”
“LendingClub對創始人的處理太嚴苛”
今年5月9日，美國P2P行業標桿Lending Club在內部評估中發現有2200萬美元貸款違規出售，交易并沒有遵守公司的相關條例，調查導致其聯合創始人、首席執行官Renaud Laplanche以及三名高管的辭職和辭退。
作為Renaud Laplanche的合作伙伴和最好的朋友，Soul對他的評價很高：“我認為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業。沒有他的話，科技金融不會像現在一樣，最起碼美國是這樣。從這個意義上講，他是科技金融之父。”
Soul表示Laplanche的確犯了錯，但是這個懲罰顯然太嚴重，因為如果發生在摩根大通或者花旗銀行的CEO身上，絕對不會導致辭職。
他認為董事會“為難”Laplanche的原因在于董事會的“自負和驕傲”，他介紹，“在LC的董事會，有三位成員非常特殊，他們分別是美國前財政部長Larry Summers、KPCB合伙人Mary Meeker、摩根士丹利前CEO John Mack。”
對于這一點，LendIt聯合創始人兼總裁Jason Jones也曾對澎湃新聞表示，“Lending Club董事會認為，有必要嚴肅處理這進事情，給總裁更為嚴厲的懲罰，要讓其他的人都能夠看到Lending Club是非常注重合規的。”
Soul在專訪中透露，他從每天和Laplanche的通話中得知，Laplanche還有回歸LendingClub的機會，但具體以什么樣的方式回歸還不能講。
熟人借貸行不通
2006年，在LendingClub成立之初，曾經試圖通過 Facebook的熟人網絡，先建立起一種熟人借貸關系。然而半年之后，LendingClub就拋棄了這種模式。
Soul作為當時企業的管理者之一解釋了此中的原因：“這個模式行不通。金錢是非常私人的東西。如果我的兄弟姐妹向我借錢，我會借給他們，但我不會跟他們說： 14日必須還錢！ 如果約定6個月還錢卻沒有還上，我會怎么做？我會什么也不做。這不是貸款，這是幫助，幫助我的親友。但我們網貸探討的是商業，商業是有規矩的，說好14日還錢就必須還錢。我鼓勵大家跟親戚借錢，但是別把這錢叫做貸款。”
以下為7月18日專訪全文：
監管者必須要學習一些東西，然后才能產生監管條例。所以首先是我們做出無人駕駛車，然后把它帶到監管者面前，“看，這是我們的新產品，你看看該怎么監管。”而不是說什么都還沒出現就妄談監管。
澎湃新聞：您在創建點融網之前離開了美國最大的互聯網金融公司LendingClub，我對您的這個人生選擇很感興趣。并且創建點融的時候，中國政府對私人借貸領域開放比較謹慎，為何要冒這個風險呢？
Soul Htite: 其實我目前還沒有完全放棄在LendingClub的工作，事實上，我現在還在服務于LendingClub的技術部。在這世界上有兩種人，一種喜歡建立大公司，有5000名員工向其匯報，另外一種人喜歡創造新鮮事物，看到他們誕生和發展，并不在意誰在管理。我是第二種人。在LendingClub工作5年之后，我想找點令人興奮的事情來做。當時有機會開拓LendingClub在中國的業務，當時也有中方的呼聲讓我們在中國開設分支。但那并沒有成功，因為LendingClub當時計劃IPO，工作很繁忙。
但從那時候開始，我接觸到中國，經常來上海。就在這個時候我遇到了我的合作伙伴Kevin（郭宇航，點融網聯合創始人）。從今天看來，LendingClub當時沒在中國開分支是個錯誤。當時我跟LendingClub那邊講，我們要在中國做這件事，一半人說好，一半人不同意。所以點融網的第一批設立資金來自當時LendingClub的部分股東。
我們到中國之后，從來沒有做過與法律相違背的事情，都是遵守政府指導意見，根據政府意見來改變我們的商業模式。據我所知，全世界沒有一個國家政府說過P2P是違法的。同樣的，也沒有法律說阿里巴巴的支付功能是違法的。
很多人認為，監管者的監管規則都是可以迅速建立起來的，但事實上，監管者和普通人一樣，需要親眼看到這個模式，研究這個模式，然后才能對這個模式說“YES”或者“NO”。如果我們生活在歐洲，我們不可以做任何事情，任何新商業模式都不可能在歐洲誕生，無論是德國、法國還是西班牙，大環境并不友好。這也正是很多優秀的創業者和企業家從歐洲蜂擁到加州，來到美國。因為在美國，創新創造是受到鼓勵的。比如說今天很多公司在研究無人駕駛，一旦發生事故，誰要來擔責呢？所以監管者必須要學習一些東西，然后才能產生監管條例。所以首先是我們做出無人駕駛車，然后把它帶到監管者面前，“看，這是我們的新產品，你看看該怎么監管。”而不是說什么都還沒出現就妄談監管。
澎湃新聞：點融網此前發布消息，今年要開始盈利，為什么今年才開始盈利？之前的投入主要在哪些方面？
Soul Htite:這也有兩種選擇。盈利是一家好事情，但是對我來說，企業的成長更重要。即便今年我們也不是100%確定能盈利，但是我們盡力讓盈利在今年實現。如果我們減少開支，減少雇用新人，不進軍韓國，不進入其他國家，我們是可以盈利的，但是我們得做出選擇，我們應該繼續投資嗎，還是應該留著利潤？因為當你想要做出新的東西，必須要有代價，還需要一兩年等待這些支出帶來回報。
如果我們用區塊鏈，就用不著支付寶了，我們之間的現金流直接通過銀行，而不需要通過第三方。如果銀行都用區塊鏈，支付寶就沒什么用途了。
澎湃新聞：你們正在研究區塊鏈新技術，這花了你們多少錢？
Soul Htite：在接下來的兩年，我們在區塊鏈技術上將花掉3000-4000萬美元的樣子，這還是最基本的。這項技術將會為金融領域帶來顛覆性的改變。
澎湃新聞：那什么時候能看到回報呢？
Soul Htite：我覺得一兩年之內能看到回報。就像所有其他的軟件技術一樣，一旦開發出來，可以多次使用。那就是技術的力量，軟件的力量。
澎湃新聞：但業界也有人擔心，區塊鏈領域有泡沫，如果投入時間和資金太多風險很大。
Soul Htite：真的嗎？在全世界的任何一項技術誕生都是需要時間和金錢的，每一項技術都會有其用處的。
澎湃新聞：比如阿里云的高管就說目前只有VC敢投區塊鏈。
Soul Htite：（笑）大概阿里也不想別人來研究區塊鏈吧，我不確定啊，只是可能。那阿里是不是也在研究區塊鏈？
澎湃新聞：當然。阿里系會在今天下午就區塊鏈進行“爐邊談話”環節。
Soul Htite：那我來告訴你，阿里巴巴為什么會害怕區塊鏈吧。區塊鏈做的一件事情就是，讓人們之間的支付免費。在今天，如果我們都是互聯網用戶，我們首付款要通過支付寶或者微信支付，這都要付給兩家支付公司費用。如果我們之間轉錢，支付寶的成本是1塊錢，它會跟我們收費2元，然后掙1元。如果我們用區塊鏈，就用不著支付寶了，我們之間的現金流直接通過銀行，而不需要通過第三方。如果銀行都用區塊鏈，支付寶就沒什么用途了。
澎湃新聞：那對于銀聯來說呢？
Soul Htite：銀聯可以取代支付寶。銀聯支付還是要卡，支付寶和微信是互聯網上進行的，如果銀聯也變成完全線上，就沒有支付寶生存的余地了。所以區塊鏈對支付行業也會有顛覆作用。想想看，擁有比特幣的人可以把比特幣發送給世界上任何一個人，不需要通過支付公司，而比特幣就是建立在區塊鏈基礎之上的。
澎湃新聞：那點融網對于區塊鏈的研究有了什么成果嗎？
Soul Htite：我們一直致力于推廣區塊鏈技術，因為借款人目前需要向第三方支付付款，這導致借款成本提高，投資者獲得的收益減少，而我們希望這中間的流程是免費的。
澎湃新聞：那你們如何從中獲利？
Soul Htite：如果我們建立了區塊鏈網絡，其實我們現在已經建立好了，當用戶使用它的時候，比如你是一個人想要租房子，你跟銀行說，我是湖南人，想要住在上海6個月，但是目前我沒有6個月的租金，給我一份貸款，我有正當工作可以償還，銀行一般是不會給你貸款的。因此你會來找點融網，點融網也很愿意接受，于是你出示了自己的合同，但是在中國合同造假太容易了。壞人可能騙到了貸款就跑了，并且可以用這樣的方法騙十次。有區塊鏈的話，你和房主分別在鏈上簽合同，然后我們就可以100%確認這份合同是真的。我不需要見到你，也不需要見到房主，但是我們能給你一份低息貸款，而且中間環節是免費的。而從這個過程中，我們也找到了高質量貸款客戶。對P2P公司而言，最重要的是區分一個人是優質客戶還是騙子。
澎湃新聞：區塊鏈功能什么時候上線？
Soul Htite：我們已經和一家租房公司合作了，讓他們用我們的網絡來簽合同。這項技術的基礎建設已經搭建完畢。區塊鏈是一項很成熟的技術了。
澎湃新聞：行業內的競爭對手比如宜人貸已經在紐交所上市了，點融目前還沒有上市計劃，為什么？
Soul Htite：我們肯定是要做的比宜人貸更大之后才會IPO，我相信我們兩年或者不到兩年的時間內就能超過宜人貸的業務量。我所說的不是宜信，而是宜信下面的宜人貸，目前業務量是12億美元。
談P2P跑路：愚蠢之極，我真不理解怎么會有人這么騙錢，所有人都會來追殺的，太蠢了。P2P講求的就是透明度，一旦透明了，你躲到哪里去？全世界都會找你。
澎湃新聞：中國目前P2P市場上詐騙層出不窮，您怎么看待？
Soul Htite：愚蠢之極，我真不理解怎么會有人這么騙錢，所有人都會來追殺的，太蠢了。P2P講求的就是透明度，一旦透明了，你躲到哪里去？全世界都會找你。
在美國，以美國醫療業為例，醫療業也是問題重重，比如有人制出一劑藥，有人吃死了，這種情況很常見，總有人對藥物過敏，這種藥即便對任何人都沒有問題，這個人一吃也會死。我們就要找出原因，告知哪些人不能誤服。飛機也是一樣，大部分飛機正常飛行，極少數墜毀，我們要分析為什么墜毀，找出原因，然后告訴飛機制造商和機場有什么需要調整。這就是我們怎么樣對待金融科技的態度。99%的人都是誠實的人，希望對金融科技有所貢獻，只有少部分人不遵守規則，我們要讓他們發現非常難以違規行事。
在e租寶事件上，e租寶告訴投資者應該選擇哪些項目，然后所有的錢到了同一個銀行賬戶，然而如果每個客戶都有一個獨立賬戶，我們就能清楚資金流向，e租寶就不可能演變成今天這樣。我們需要建設一種特殊的科技金融與銀行的關系，其實有些銀行也會撒謊，但是如果大家賬戶都是獨立的，那么銀行也無法抵賴。這是我對P2P資金監管的一個建議。
這也是美國的普遍做法。在美國，我們保證每筆資金都要進入銀行，每個借款人都有獨立賬戶。
Renauld是我最好的朋友，我認為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業。沒有他的話，科技金融不會像現在一樣，最起碼美國是這樣。從這個意義上講，他是科技金融之父。但是一個人連續十年保持完全正確，總有一天會犯錯。
澎湃新聞：在LendingClub事件上，對拉普朗什（LC首席執行官）的懲罰是不是太嚴重了？
Soul Htite：當然。Renauld是我最好的朋友，我認為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業。沒有他的話，科技金融不會像現在一樣，最起碼美國是這樣。從這個意義上講，他是科技金融之父。但是一個人連續十年保持完全正確，總有一天會犯錯。這是個錯誤嗎？是的。但是懲罰太嚴重，他被迫辭職，這也導致LC的股東們損失了很多錢，這很不對。
澎湃新聞：董事會應該已經預料到這樣的結果，而且是主動披露內部問題的，為什么要這么做？
Soul Htite：自負，驕傲。在LC的董事會，有三位成員非常特殊，他們分別是美國前財政部長Larry Summers、KPCB合伙人Mary Meeker、摩根士丹利前CEO John Mack。
澎湃新聞：全明星陣容。
Soul Htite：是的。所以我覺得如果是摩根大通或者花旗銀行有這些問題——事實上他們的確有這些問題——他們的CEO不會辭職。因為這個錯誤實在是太小了。
澎湃新聞：只是日期登記問題。
Soul Htite：是的，只是兩周而已。這個問題的確不應該發生，但是有辦法解決，但不能用“槍斃”6名高管的方式來解決。
澎湃新聞：拉普朗什會像喬布斯回歸蘋果那樣，回歸LendingClub嗎？
Soul Htite：（笑）會的。
澎湃新聞：我聽說他已經有所動作。
Soul Htite：這我就不能講了。
美國是這樣一種模式——我們用50年時間創造法律，然后你必須要找到已經存在的法律來適用自己的情況。我們不能改變法律，已經太晚了。
澎湃新聞：換個話題，我們中國互聯網金融監管的架構有央行、銀監會、證監會、保監會，以及剛剛成立的中國互聯網金融協會。
Soul Htite：最后一個是最重要的。因為協會與我們直接接觸，然后把我們的意見和觀點反饋到其他所有的監管者。我們行業是沒有辦法直接與監管層對話的，這個協會的存在既有利于監管者，也有利于商業模式。所以我們也有自己的律師在這個協會，隨時溝通如何解決P2P的現實問題，這也是我喜歡中國人辦事方式的原因。
澎湃新聞：與美國的監管相比嗎？
Soul Htite：美國是這樣一種模式——我們用50年時間創造法律，然后你必須要找到已經存在的法律來適用自己的情況。我們不能改變法律，已經太晚了。美國社會已經很成熟了，美國人50年前就走了中國現在的路。
澎湃新聞：但50年前的美國人怎么會想到會有P2P。
Soul Htite：這正是問題所在。我們曾經覺得完美的法律體系現在卻在損害我們。想要改變是可以的，但是過程非常漫長。就好像奧巴馬醫改進行了那么多年。
澎湃新聞：奧巴馬最近在醫學期刊上發布了醫改的論文。
Soul Htite：我完全贊成奧巴馬醫改，給很多窮人醫療保證金。即便Trump上臺也沒辦法改變奧巴馬醫改，這已經寫進法律了。
澎湃新聞：中國P2P企業的命運與國家政策緊密相連，普惠金融和打擊非法集資，一半是海水，一般是火焰，好事還是壞事？
Soul Htite：美國企業也一樣啊。其實中國企業不是畏懼政府，只是依法行使。比如美國，美聯儲加息還是降息，對整個行業都有很大影響，幾家歡喜幾家愁。但是兩國政府都在努力做對大家都好的事情。
澎湃新聞：兩國的P2P目前處于低潮嗎？
Soul Htite：我不這么認為。在昨天的演講中我說了，我們在增長，怎么能叫低潮，只能說整個金融環境比較低迷。就好比有人跟我說Uber和滴滴打車在低潮一樣，開什么玩笑！大家都在用啊。大家只是看到前兩年迅猛增長，現在增長平緩了，就說時日艱難。只能說我們之前增長得太瘋狂了。就像以前中國經濟增速10%，現在6.9%，大家就說，災難性的數據。哪個國家的GDP能達到6.9%啊？在中國和印度之下，增長比較快的就算是美國了，也才2%，我覺得也不錯。不能說整個科技金融業都處在低潮，只能說少部分企業在低潮， 大部分還是健康成長。好公司就是好公司，差公司就是差公司，沒有奇跡。
澎湃新聞：有中國公司在做熟人借貸的生意，而以前LendingClub成立之初也依靠Facebook發展同樣的業務模式，但是之后砍掉了，為什么？這個模式行得通嗎？
Soul Htite：這個模式行不通。金錢是非常私人的東西。如果我的兄弟姐妹向我借錢，我會借給他們，但我不會跟他們說：“14日必須還錢！”如果約定6個月還錢卻沒有還上，我會怎么做？我會什么也不做。這不是貸款，這是幫助，幫助我的親友。但我們網貸探討的是商業，商業是有規矩的，說好14日還錢就必須還錢。我鼓勵大家跟親戚借錢，但是別把這錢叫做貸款。(廈門網站建設文章來自百度新聞)